Insbesondere in den 1990er und 2000er Jahren haben viele Sparkassen, Volks- und Raiffeisenbanken und private Banken langfristige Sparverträge verkauft. Viele dieser Verträge enthalten Klauseln, die rechtswidrig sind. In den letzten Jahren sind die Marktzinssätze erheblich gefallen. Infolgedessen haben die Kreditinstitute die Sparzinsen der Verträge regelmäßig nach unten angepasst, in manchen Fällen auf bis zu 0,01 bzw. 0,001 Prozent. Dabei berufen sie sich auf eine Klausel, welche sie zur Anpassung der Zinsen berechtigen soll. Die einseitige Zinsanpassung kann zur Folge haben, dass Kunden zu wenig Zinsen gutgeschrieben wurden. Sie sollten die Klausel prüfen und nachrechnen lassen und können eventuell mit einer Nachzahlung rechnen.
Um welche Verträge geht es?
Bei den betroffenen Verträgen handelt es sich um Sparverträge oder Riester-Banksparpläne, die beispielsweise unter den Namen
- „Bonusplan“ (Volks- und Raiffeisenbank)
- „Prämiensparen flexibel“ (Sparkasse)
- „VorsorgePlus“ (Sparkasse)
- „Vorsorgesparen“ (Sparkasse)
- „Vermögensplan“ (Sparkasse)
- „VRZukunft“ (Volks- und Raiffeisenbank)
- „Vorsorgeplan“ (Sparkasse)
- „Scala“ (Sparkasse)
vertrieben wurden. Rechtswidrige Zins-Klauseln können Sie aber auch in einem einfachen Sparbuch mit Aufkleber und extra Zinsvereinbarung finden.
Betroffen sind zudem überwiegend langfristige Sparverträge mit variablen Zinssatz, die in den 1990er- und 2000er-Jahren abgeschlossen wurden. Das zeigen anhaltende Beschwerden von Verbrauchern bei den Verbraucherzentralen und den Marktwächter-Experten.
Die Verzinsung dieser Verträge setzt sich meist aus zwei Vereinbarungen zusammen:
- Einem variablen Grundzins und
- einer vereinbarten Prämie (Bonus).
Der Grundzins ist der Zins, mit dem das jeweilige Guthaben jährlich verzinst wird. Die Prämie erhält der Sparer zusätzlich, sie ist umso höher je länger der Sparvertrag besteht. Sie wurde in der Regel nicht ausgezahlt, sondern dem Kapital zugeschlagen. Der Anreiz solcher Verträge ist klar: Kunden werden mit einem Versprechen langfristig an Verträge gebunden.
Rechtswidrige Zinsanpassungsklausel
Ein variabler Grundzins – also ein Zins, der von der Bank an die allgemeine Zinsentwicklung am Markt angepasst werden kann – ist für viele Verträge üblich. Eine solche Vereinbarung muss aber, insbesondere für Verträge mit langer Laufzeit, transparent sein. Schließlich haben Verbraucher bei Langzeitverträgen nicht die Möglichkeit oder es ergibt wirtschaftlich für sie keinen Sinn, kurzfristig auf ein anderes Angebot mit besseren Zinsen umzusteigen.
In vielen dieser alten Verträge stecken aber Vereinbarungen (sogenannte Zinsgleitklauseln, Zinsänderungsklauseln oder Zinsanpassungsklauseln), die rechtswidrig sind. Solche rechtswidrigen Klauseln ermöglichen es Banken, den Zins nach eigenem Ermessen anzupassen, was in der Regel zu Lasten der Kunden geht: Sie bekommen zu wenig Zinsen gutgeschrieben!
Der Bundesgerichtshof hat solche Vertragsklauseln in mehreren Verfahren für unzulässig erklärt (Az. XI ZR 361/01, Az. XI ZR 140/03, Az. XI ZR 52/08, Az. XI ZR 197/09). Zuletzt urteilte der BGH im März 2017 (XI ZR 508/15): Die entsprechende Klausel einer Sparkasse sei nicht wirksam, da Verbraucher nicht nachvollziehen können, wie sich die Zinsen ändern. Es bestehe die Gefahr, dass die Sparkasse die Zinsen im Vertragsverlauf zum eigenen Vorteil ändert.
Gegen einige Sparkassen ist die Verbraucherzentrale Baden-Württemberg bereits rechtlich erfolgreich vorgegangen mit dem Ergebnis, dass die Geldinstitute sich verpflichten mussten, sich auf die beanstandete Zinsanpassungsklausel nicht mehr zu berufen.
Die Verbraucherzentrale Sachsen lässt aktuell in jeweils einer Musterfeststellungsklage gegen die Stadt- und Kreissparkasse Leipzig und die Erzgebirgssparkasse vor dem Oberlandesgericht Dresden die nach ihrer Meinung unwirksamen Zinsanpassungsklauseln und die richtige Zinsanpassung feststellen. Der Ausgang in diesen Verfahren wird bundesweite Bedeutung haben.
Welche Banken sind betroffen?
Tausende von Verträgen haben die Verbraucherzentralen bundesweit bereits rechtlich überprüft und täglich kommen weitere dazu. Bislang liegen den Verbraucherzentralen Sparverträge mit unwirksamen Zinsanpassungsklauseln von nachfolgenden Anbietern vor. Aber aufgepasst: Wenn Ihre Sparkasse oder Ihre Bank nicht auftaucht, heißt das nicht, dass es dort keine Verträge mit fehlerhaften Zinsanpassungsklauseln gibt. Gut möglich, dass die Verbraucherzentralen von dem Institut einfach noch keinen Vertrag überprüft haben.
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Bundesland |
Name des Produkts |
Name des Kreditinstituts |
|---|---|---|
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Baden-Württemberg |
Express 2000, Vermögenssparen Plus |
BW Bank |
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Baden-Württemberg |
Scala |
Kreissparkasse Waiblingen |
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Baden-Württemberg |
Vorsorgeplan |
Raiffeisenbank Südhardt |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Bonndorf-Stühlingen |
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Baden-Württemberg |
Vorsorgesparen |
Sparkasse Freiburg-Nördlicher Breisgau |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Haslach-Zell |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Hegau-Bodensee |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Heidelberg |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Hochrhein |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Karlsruhe |
|
Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Kraichgau |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Lörrach-Rheinfelden |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Neckartal-Odenwald |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel, Zuwachssparen |
Sparkasse Offenburg/Ortenau |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Pforzheim Calw |
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Baden-Württemberg |
VorsorgePlus |
Sparkasse Pfullendorf-Meßkirch |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel, Flexsparen |
Sparkasse Rhein Neckar Nord |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Schwarzwald-Baar |
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Baden-Württemberg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Tauberfranken |
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Baden-Württemberg |
Bonusplan |
VR Bank Rhein-Neckar |
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Baden-Württemberg |
Zukunft |
VR-Bank Neckar-Enz |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Garmisch-Partenkirchen |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Kelheim |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Traunstein-Trostberg |
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Bayern |
Vorsorgeplan |
Raiffeisenbank Bibertgrund |
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Bayern |
Sparda-Multi-Sparplan |
Sparda-Bank München |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Allgäu |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Amberg-Sulzbach |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Bad Neustadt a. d. Saale |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Bamberg |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Bayreuth |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Coburg-Lichtenfels |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Deggendorf |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Erding-Dorfen |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Freyung-Grafenau |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Fürstenfeldbruck |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse im Landkreis Cham |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse im Landkreis Neustadt a.d. Aisch |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse im Landkreis Schwandorf |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Ingolstadt Eichstätt |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Kulmbach-Kronach |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Landshut |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Mainfranken Würzburg |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Miltenberg-Obernburg |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Mittelfranken-Süd |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Niederbayern-Mitte |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Nürnberg |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Oberland |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Oberpfalz Nord |
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Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Passau |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Rosenheim-Bad Aibling |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Rottal-Inn |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Stadt- und Kreissparkasse Erlangen Höchstadt |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse Augsburg |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse Dachau |
|
Bayern |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse München |
|
Bayern |
Vorsorgeplan |
VR-Bank Augsburg-Ostallgäu |
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Berlin |
Vorsorgesparen |
Berliner Sparkasse |
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Brandenburg |
Vorsorgesparen flexibel |
Mittelbrandenburgische Sparkasse in Potsdam |
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Brandenburg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Märkisch-Oderland |
|
Brandenburg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Oder-Spree |
|
Brandenburg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Ostprignitz-Ruppin |
|
Brandenburg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Prignitz |
|
Brandenburg |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Schwedt |
|
Brandenburg |
Prämiensparen flexibel, Prämiensparplan |
Sparkasse Spree-Neiße |
|
Bremen |
Prämiensparen flexibel |
Die Sparkasse in Bremen |
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Bremen |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Wesermünde-Hadeln |
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Hessen |
Vermögensplan |
Frankfurter Sparkasse |
|
Hessen |
Vermögensplan |
Kreissparkasse Groß-Gerau |
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Hessen |
Sparvertrag |
Nassauische Sparkasse |
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Mecklenburg-Vorpommern |
Prämiensparen flexibel |
Müritz-Sparkasse |
|
Mecklenburg-Vorpommern |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Neubrandenburg-Demmin |
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Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Grafschaft Diepholz |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Walsrode |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Duderstadt |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Einbeck |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Münden |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Osnabrück |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Rotenburg Osterholz |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Uelzen Lüchow-Dannenberg |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkassse Hameln-Weserbergland |
|
Niedersachsen |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse Bad Pyrmont |
|
Niedersachsen |
Vorsorgesparen |
Stadtsparkasse Wunstorf |
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NRW |
Vorsorgesparen flexibel |
Sparda-Bank West |
|
NRW |
Vorsorgesparen |
Sparkasse Aachen |
|
NRW |
Prämiensparen |
Sparkasse Bergkamen-Bönen |
|
NRW |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Dortmund |
|
NRW |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Gelsenkirchen |
|
NRW |
Prämiensparen |
Sparkasse Minden-Lübbecke |
|
NRW |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Mühlheim an der Ruhr |
|
NRW |
VorsorgePlus |
Sparkasse Münsterland Ost |
|
NRW |
Prämiensparen |
Sparkasse Schwerte |
|
NRW |
Prämiensparen |
Sparkasse Siegen |
|
NRW |
Prämiensparen |
Städtische Sparkasse zu Schwelm |
|
NRW |
Bonusplan |
Volksbank Südmünsterland-Mitte |
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Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Birkenfeld |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Bitburg-Prüm |
|
Rheinland-Pfalz |
VorsorgePlus, Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Kaiserslautern |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Westerwald-Sieg |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Germersheim Kandel |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Rhein-Haardt |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Rhein-Hunsrück |
|
Rheinland-Pfalz |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Südwestpfalz |
|
Rheinland-Pfalz |
Bonusplan |
Vereinigte VR Bank Kur- und Rheinpfalz |
|
Rheinland-Pfalz |
Bonusplan |
Volksbank Kaiserslautern |
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Saarland |
S-Trend |
Kreissparkasse Saarpfalz |
|
Saarland |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse St. Wendel |
|
Saarland |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Saarbrücken |
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Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Erzgebirgssparkasse |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Ostsächsische Sparkasse Dresden |
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Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Bautzen |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Döbeln |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Chemnitz |
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Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Leipzig |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Meißen |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Mittelsachsen |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Muldental |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Oberlausitz-Niederschlesien |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Vogtland |
|
Sachsen |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Zwickau |
|
Sachsen-Anhalt |
Vermögenssparen flexibel, Prämiensparen flexibel |
Harzsparkasse |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Anhalt-Bitterfeld |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Börde |
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Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Kreissparkasse Stendal |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Saalesparkasse |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Salzlandsparkasse |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Altmark West |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Burgenlandkreis |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Jerichower Land |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Mansfeld-Südharz |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Sparkasse Wittenberg |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse Dessau |
|
Sachsen-Anhalt |
Prämiensparen flexibel |
Stadtsparkasse Magdeburg |
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Thüringen |
MEGA-Sparplan |
Kreissparkasse Saale-Orla |
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Thüringen |
Vermögensplan |
Sparkasse Mittelthüringen |
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Thüringen |
Vorsorgesparen |
Wartburg Sparkasse |
Wer einen Sparvertrag mit Grundzins und Prämie oder Bonus hat, sollte sich seinen Vertrag genauer ansehen. Taucht der Name des Produkts in obiger Liste auf, stehen die Chancen gut, dass er eine rechtswidrige Klausel enthält und Sie Zinsen nachfordern können. Ansonsten schauen Sie sich die Klausel im Vertrag an: Ermöglicht sie der Bank eine einfache Zinsänderung, ohne dass Sie nachvollziehen können, wie genau die Zinsänderung stattfinden soll, oder enthält er gar keine Vereinbarung dazu, könnte das ein Hinweis sein. Im Zweifel fragen Sie bei Ihrer Verbraucherzentrale nach.
Um wie viel Geld geht es und was kann ich tun?
Wenn Sie den Verdacht haben, einen Vertrag mit fehlerhafter Zinsanpassung zu besitzen, sollten Sie Ihre Bank auffordern, die Zinsberechnung darzulegen und gegebenenfalls eine Neuabrechnung durchzuführen. Dabei hilft Ihnen unser Musterbrief.
Die Verbraucherzentralen haben bereits über 5000 langfristige Sparverträge von verschiedenen Banken und Sparkassen überprüft und nachgerechnet. Verbraucher haben in den nachgerechneten Fällen nach Auffassung der Verbraucherzentralen durchschnittlich rund 4000 Euro zu wenig Zinsen erhalten. In der Spitze haben Verbraucherzentralen einen Nachforderungsanspruch von Verbrauchern gegen ihr Kreditinstitut in Höhe von rund 78.000 Euro errechnet.
Die Ergebnisse aus dem Bundesland Baden-Württemberg wurden veröffentlicht. Die Studie „Zinsänderung in Sparverträgen“ können Sie hier herunterladen. In aller Kürze finden Sie die Ergebnisse auch im Faktenblatt „Zinsanpassung“ der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg.
Musterbrief: Zinserträge nachrechnen lassen
Betroffene Kunden können die Zinserträge nachrechnen lassen und den fehlenden Betrag von der Bank einfordern. Dabei hilft unser Musterbrief.
Achtung: Falls Ihre Bank sich auf Verjährung beruft, lassen Sie sich nicht abwimmeln! Die Antwort der Bank bzw. die Nachberechnung können Sie von der Verbraucherzentrale prüfen lassen.
Hier gibt es Hilfe
Beratung bei den Verbraucherzentralen
- Verbrauchern in Baden-Württemberg hilft die dortige Verbraucherzentrale. Wenn Sie Ihre Sparpläne prüfen lassen möchten, können Sie sie den Experten mit der Post oder im Rahmen der E-Mail-Beratung zusenden.
- Wenn Sie in Brandenburg wohnen, können Sie Ihren Vertrag dort prüfen und mögliche Zinsnachforderungen berechnen lassen.
- Falls Sie in Sachsen wohnen, hilft Ihnen bei Prämiensparverträgen die Verbraucherzentrale Sachsen weiter. Die Berater prüfen und berechnen Ihre Verträge anbieterunabhängig und erstellen ein juristisches Gutachten für Ihren Sparvertrag.
- In Sachsen-Anhalt hilft die Verbraucherzentrale ebenso – sie prüft und berechnet Verträge für Verbraucher aus diesem Bundesland.
- Falls Sie in Schleswig-Holstein wohnen, wenden Sie sich an die dortige Verbraucherzentrale.
Falls Ihr Bundesland in der Auflistung oben nicht dabei ist: Die Verbraucherzentrale Sachsen prüft auch bundesweit Fälle.
Weigert sich das Kreditinstitut, Ihnen eine nachvollziehbare Berechnung zur Verfügung zu stellen, können Sie außerdem die Bundesanstalt für Finanzdienstleistungsaufsicht (BaFin) einschalten. Die BaFin überwacht die Kreditinstitute und kann auch gegen diese vorgehen, wenn sie geltendes Recht missachten.
Das Wichtigste zum Nachhören
Im Podcast der Verbraucherzentrale Baden-Württemberg erfahren Sie, was eine Zinsanpassungsklausel ist, wie Sie erkennen können, ob Sie betroffen sind und was Sie tun können, um Geld von Ihrer Bank zurückzufordern.
PRESSEKONTAKT
Factum
Lars Kickers
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